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Grameen Bank, en pocas palabras
Muhammad Yunus
Octubre de 2007
(Traducción de Fundación Latino Grameen)
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| 1.0. |
Premio Nobel 2006 |
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El 13 de octubre de 2006 fue el día más feliz para Bangladesh. Fue un gran momento para toda la nación: llego el anuncio de que el Grameen Bank y yo recibíamos el Premio Nobel de la Paz 2006. Supuso una repentina explosión de orgullo y alegría para cada bangladeshí. Todos lo sintieron como si cada uno de ellos recibiera el Premio Nobel. Nos alegra que el mundo haya reconocido, a través de este premio, que la pobreza es una amenaza para la paz. Grameen Bank, y el concepto y metodología de microcrédito que ha elaborado a lo largo de 30 años de trabajo, han contribuido a mejorar las posibilidades de la paz mediante la reducción de la pobreza. Bangladesh se alegra de haber aportado al mundo un concepto y una institución que puede ayudar a traer paz al mundo.
Lo que continúa es una breve introducción a Grameen Bank.
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| 2.0 |
Propiedad de los Pobres |
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El Proyecto Grameen Bank nació en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirtió en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creación. Es propiedad de los prestarios pobres del banco, que en su mayoría son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente para ellos. Los prestatarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total del banco. El 6% restante es propiedad del gobierno. |
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| 3.0 |
Sin garantías, sin documentación jurídica, sin garantías de grupo ni responsabilidad colectiva |
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El Grameen Bank no pide ninguna garantía para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal.
Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones.
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| 4.0 |
Un 97% de mujeres |
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El número total de prestatarios es de 7.34 millones, el 97% de los cuales son mujeres. |
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5.0
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Sucursales |
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El Grameen Bank cuenta con 2.468 sucursales. Trabaja en 80.257 aldeas. Su personal está compuesto por un total de 24.703 personas. |
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| 6.0 |
Más de 347 billones de Tk desembolsados |
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El capital total desembolsado en préstamos por el Grameen Bank desde su creación asciende a 347,75 billones de Tk (6.55 billones de US$). De esta cantidad, 313,11 billones de Tk (5.87 billones de US$) han sido devueltos. La cuantía total de los préstamos pendientes en la actualidad es de 34,64 billones de Tk (504,26 millones de US$). En los últimos 12 meses (entre noviembre de 2006 y octubre de 2007), el Grameen Bank ha desembolsado 50,27 billones de Tk (733,60 millones de US$). El promedio mensual de desembolsos de préstamo durante los últimos doce meses fue de 4,19 billones de Tk (61,13 millones de US$).
Según las previsiones, los desembolsos en 2007 serán de 65.00 billones de Tk (930 millones de US$), lo que supone una media mensual de 5.42 billones de Tk (77.50 millones de US$). Se prevé que, a final de año, los préstamos pendientes asciendan a 40.00 billones de Tk (572 millones de US$).
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| 7.0 |
Índice de devolución del 98% |
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El índice de devolución de los préstamos es del 98,35%. |
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| 8.0 |
El 100% de los préstamos se financia con los depósitos del banco |
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El Grameen Bank financia el 100% de sus préstamos vigentes con fondos de sus depósitos. El 58% de sus depósitos proviene de los propios prestatarios del banco. Estos depósitos representan el 139% de los préstamos vigentes. Los depósitos, combinados con los recursos propios, suponen el 157% de los préstamos vigentes. |
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| 9.0 |
Sin donaciones ni préstamos |
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En 1995, el GB decidió no recibir más donaciones. Desde entonces, no ha vuelto a solicitar fondos a donantes. La última donación de capital, programada con anterioridad, se recibió en 1998. El GB no prevé que en el futuro vaya a plantearse la necesidad de aceptar donaciones ni de pedir préstamos a fuentes locales o externas. La cantidad cada vez mayor de depósitos del GB será más que suficiente para mantener en funcionamiento y seguir desarrollando su programa de créditos y para devolver los préstamos existentes. |
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| 10.0 |
Genera beneficios |
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Desde que fue creado, el Grameen Bank ha generado beneficios cada año, salvo en 1983, 1991 y 1992. Ha publicado regularmente sus cuentas anuales, auditadas por dos entidades de prestigio internacional del país. Estos informes están disponibles en CD, y algunos de ellos en nuestra página de Internet: www.grameen.com. |
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| 11.0 |
Ingresos y gastos |
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Los ingresos totales generados por el Grameen Bank en 2006 fueron de 9,43 billones de Tk (134,90 millones de US$). Los gastos totales fueron de 8,03 billones de Tk (114,90 millones de US$). Los pagos de intereses sobre los depósitos ascendieron a 3,47 billones de Tk (35,35 millones de US$). Este último concepto fue el componente más cuantioso de los gastos (43%). Los gastos salariales y de prestaciones sociales y de pensiones ascendieron a 2,03 billones de Tk (28,97 millones de US$); el segundo mayor componente de la partida total de gastos (25%). El Grameen Bank consiguió un beneficio de 1.398 millones de Tk (20,00 millones de US$) en 2006 La totalidad de los beneficios se transfiere a un Fondo de rehabilitación creado para paliar situaciones de desastre. Ésta es una condición impuesta por el gobierno para eximir al Grameen Bank del pago del impuesto de sociedades. |
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| 12.0 |
Bajos tipos de interés |
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El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo de interés aplicable a los programas de microcréditos desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un 22% con aplicación a capital decreciente. El tipo de interés que aplica el Grameen Bank es menor que el del gobierno.
Existen cuatro tipos de interés que se aplican a los préstamos del Grameen Bank: 20% (con carácter decreciente) para los préstamos que generan ingresos, 8% para los préstamos de vivienda, 5% para los créditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. Todos los tipos de interés son simples, y se calculan conforme al método de saldo decreciente. Esto significa que, si un prestatario suscribe un préstamo que genera ingresos de, digamos, 1.000 Tk, y devuelve la cantidad completa en el plazo de un año en pagos semanales, abonará una suma total de 1.100 Tk, esto es, 1.000 Tk del principal más 100 Tk de los intereses del año, lo que equivale a un tipo fijo del 10%.
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| 13.0 |
Intereses de los depósitos |
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El Grameen Bank ofrece tipos de interés muy atractivos para los
depósitos. El interés mínimo que se ofrece es del 8,5%, y el máximo del
12%. |
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| 14.0 |
Miembros indigentes |
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La mendicidad es el último recurso de supervivencia para las personas desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay discapacitados físicos, psíquicos e invidentes, así como ancianos en precario estado de salud. El Grameen Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha" (Struggling Members Programme), para llegar a los indigentes. Cerca de 98.500 personas que practicaban la mendicidad han entrado en el programa. La cantidad total desembolsada asciende a 102,27 millones de Tk, de los cuales 69,74 millones ya han sido devueltos.
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Las características principales del programa son las siguientes: |
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| 1) |
Las normas existentes del Grameen Bank no se aplican a los miembros indigentes; ellos hacen sus propias reglas. |
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| 2) |
Todos los préstamos son sin intereses y se conceden a veces a plazos muy largos, lo que supone que el importe de los reintegros es muy reducido. Por ejemplo, por un préstamo para adquirir una colcha, una mosquitera o un paraguas, muchos prestatarios devuelven 2,00 Tk (3,4 céntimos de US$) a la semana. |
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| 3) |
Los miembros indigentes están cubiertos por programas de seguros de vida y de préstamo sin abonar coste alguno. |
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| 4) |
Se fomenta el que los grupos y centros apadrinen a los miembros indigentes. |
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| 5) |
Se entrega a cada miembro una placa de identificación con el logotipo del Grameen Bank, que puede mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece al Grameen Bank y que esta entidad nacional lo respalda. |
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| 6) |
No se exige a los miembros que abandonen la mendicidad, pero se les anima a que busquen otras actividades complementarias que les procuren ingresos, como la venta de artículos de consumo popular puerta a puerta o en el lugar donde practiquen la mendicidad.
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El objetivo del programa es ofrecer servicios financieros a los indigentes para ayudarles a encontrar una forma de sustento digna, enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categoría de miembros convencionales del Grameen Bank. Deseamos asegurarnos de que nadie en las aldeas del Grameen Bank tenga que mendigar para sobrevivir. |
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| 15.0 |
Vivienda para los pobres |
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El Grameen Bank comenzó a ofrecer préstamos para vivienda en 1984. Los prestatarios encontraron este programa muy atractivo, y recibió el premio internacional Aga Khan de arquitectura en 1989. El importe máximo de un préstamo para vivienda es de 15.000 Tk (218 US$) que se reintegra en un plazo de 5 años, en pagos semanales. El tipo de interés es del 8 por ciento. Se han construido 649.774 viviendas con estos préstamos, con un capital promedio de 13.174 Tk (192 US$). Se ha desembolsado una cantidad total de 8.56 billones de Tk (204,68 millones de US$) en préstamos para vivienda. En los últimos doce meses (de noviembre de 2006 a octubre de 2007) se han construido 10.916 viviendas gracias a préstamos de este tipo por valor de 105,16 millones de Tk (1,53 millones de US$). |
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| 16.0 |
Créditos para microempresas |
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Algunos prestatarios avanzan en los negocios más rápidamente que otros por beneficiarse de diversos factores positivos, como proximidad al mercado, presencia de varones con experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece préstamos mayores, denominados créditos para microempresas, para estos miembros más ágiles. No existe restricción en cuanto al volumen del préstamo. Hasta ahora 1.229.460 miembros han suscrito préstamos para microempresas. Un total de 27,10 billones de Tk (418,32 millones de US$) se han desembolsado en préstamos de esta categoría. El volumen medio por préstamo es de 22.038 Tk (321 US$), y el mayor préstamo concedido hasta el momento es de 1,2 millones de Tk (19.897 US$), que se empleó para comprar un camión que explota comercialmente el marido de la prestataria. Arados, bombas de riego, vehículos de transporte y embarcaciones fluviales para transporte y pesca son objetos muy comunes de los préstamos para microempresas. |
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| 17.0 |
Becas de estudios |
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Cada año se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen Bank, con prioridad para las hijas, para animarles a obtener mejores calificaciones académicas. En octubre de 2007, se han otorgado 760.000 US$ en becas a 50.503 niños y niñas. Durante el 2007, se otorgarán 775.000 US$ en torno a 30.000 niños y niñas, a distintos niveles de formación educativa. |
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| 18.0 |
Préstamos de estudios |
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Los estudiantes que logran alcanzar la educación de tercer grado obtienen mayores préstamos de estudios, que cubren la matrícula, gastos de manutención y otros gastos escolares. En octubre de 2007, 19.631 estudiantes habían recibido préstamos para cursar estudios superiores. De ellos, 18.394 estudian en distintas universidades; 230 en facultades de medicina; 403 en facultades de ingeniería; y 604 en otras instituciones profesionales.
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| 19.0 |
La Red Grameen |
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El Grameen Bank no posee ninguna acción de las siguientes empresas de la red Grameen. Tampoco ha concedido ningún préstamo ni ha recibido ningún préstamo de estas empresas. Todas ellas son empresas independientes, registradas conforme a la Ley de sociedades de Bangladesh, con obligación de pagar impuestos y tasas, como cualquier otra empresa del país. |
1) Grameen Phone Ltd.
2) Grameen Telecom
3) Grameen Communications
4) Grameen Cybernet Ltd.
5) Grameen Software Ltd.
6) Grameen IT Park
7) Grameen Information Highways Ltd.
8) Grameen Star Education Ltd.
9) Grameen Bitek Ltd.
10) Grameen Uddog (Enterprise)
11) Grameen Shamogree (Products)
12) Grameen Knitwear Ltd.
13) Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.
14) Grameen Shikkha (Education)
15) Grameen Capital Management Ltd.
16) Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion)
17) Grameen Trust |
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| 20.0 |
Empresas creadas por el Grameen Bank |
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Las siguientes empresas de la red Grameen fueron creadas por el Grameen Bank, como entidades jurídicas separadas, para segregar algunos proyectos del Grameen Bank financiados por donaciones. Los capitales de donaciones transferidos al Fondo Grameen se entregaron como préstamo del Grameen Bank. Estas empresas tienen las siguientes obligaciones en materia de préstamos para con el Grameen Bank:
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Fondo Grameen: 373.2 millones de Tk (6,38 millones de US$)
Fundación Grameen Krishi: 19 millones de Tk (0,33 millones de US$)
Fundación Grameen Motsho (Pesca): 15 millones de Tk (0,26 millones de US$) |
| El Grameen Bank ofreció avales en favor de las siguientes instituciones para los préstamos que éstas recibieron del estado y de entidades financieras. Dichos avales siguen en vigor. |
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Grameen Shakti : 9 millones de Tk (0,12 millones de US$) |
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Fundación Grameen Motsho (Pesca): 8 millones de Tk (0,11 millones de US$) |
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Grameen Kalyan |
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Grameen Kalyan (bienestar) es una empresa segregada del Grameen Bank. El Grameen Bank creó un fondo interno llamado Fondo para la Mejora Social, SAF (Social Advancement Fund) imputándole los intereses de todos los capitales procedentes de distintas donaciones. El SAF se ha convertido en una empresa independiente que se ocupa de cumplir el cometido de desarrollar actividades de mejora social entre los prestatarios del Grameen en campos como la educación, la sanidad, la tecnología, etcétera. |
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| 21.0 |
Liquidación de los préstamos en caso de fallecimiento |
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En caso de que un prestatario fallezca, todos los préstamos que tenga pendientes se liquidan por medio del Programa de seguros para préstamos. En este programa, se crea un fondo de seguro con los intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los depósitos de los prestatarios realizados para el aseguramiento de sus préstamos en el momento de recibir dichos préstamos. Cada vez, una cantidad equivalente al 3% del importe del préstamo se deposita en esta cuenta. Dicha cantidad se transfiere desde la cuenta de ahorro especial. Si el saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o superior al 3% del importe del préstamo, el prestatario no tiene obligación de ingresar más dinero en la cuenta. Si es inferior al 3% del importe del préstamo, tiene que ingresar fondos suficientes para igualar este porcentaje.
La cobertura del programa de seguros para préstamos se ha ampliado también a los maridos, con depósitos adicionales en la cuenta de depósito para el seguro del préstamo. Si el marido de una prestataria fallece, el seguro puede liquidar el remanente del préstamo de dicha prestataria, la cual puede tomar otros préstamos de igual modo que si hubiera liquidado por sí misma el préstamo inicial.
La cifra total de depósitos en las cuentas de ahorro para seguros era de 3.972,29 millones de Tk (57,82 millones de US$) a 31 de octubre de 2007. Hasta esa fecha, 72.787 prestatarios y cónyuges asegurados fallecieron, dejando atrás un total de 476,31 millones de Tk (7,47 millones de US$) en capital e intereses pendientes de devolución, que fueron liquidados por el banco conforme al programa. Las familias de los prestatarios fallecidos no tienen, pues, que hacer frente a la carga de devolver el préstamo, ya que los prestatarios y cónyuges asegurados no dejan tras de sí ninguna deuda de la que hacerse cargo. |
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| 22.0 |
Seguros de vida |
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Cada año, las familias de los prestatarios del Grameen Bank fallecidos reciben un total de 8 a 10 millones de Tk (0,12 a 0,15 millones de US$) en indemnizaciones de seguros de vida. Cada familia recibe 1.500 Tk según la duración del periodo durante el cual el fallecido hubiera sido prestatario del Grameen Bank. Un total de 97.376 prestatarios del Grameen Bank han fallecido hasta el momento. Sus familias recibieron, en conjunto, una cantidad total de 180,24 millones de Tk (3,86 millones de US$). Los prestatarios no deben abonar ninguna prima por este seguro de vida. Los prestatarios pasan a estar cubiertos por este seguro al convertirse en accionistas del banco. |
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| 23.0 |
Depósitos |
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A finales de octubre de 2007, la suma total de los depósitos del Grameen Bank era de 48,22 billones de Tk (701,83 millones de US$). Los depósitos de los miembros representaban el 60% del total. El saldo de los depósitos de los miembros ha aumentado a una tasa media mensual del 0,77% durante los últimos 12 meses.
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| 24.0 |
Fondo de pensiones para los prestatarios |
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A medida que los prestatarios envejecen, aumenta su preocupación acerca de lo que va a ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar dinero. El Grameen Bank abordó este problema introduciendo un programa para la creación de un fondo de pensiones para la tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular.
En este programa, cada prestatario tiene que ahorrar una pequeña cantidad, por ejemplo 50 Tk (0,72 US$), cada mes durante un periodo de 10 años. Al término del periodo, el depositante obtiene casi el doble de la cantidad ahorrada. Los prestatarios encuentran este programa muy atractivo. A finales de octubre de 2007, el saldo en esta cuenta alcanzaba un total de 14,57 billones de Tk (212,07 millones de US$). Se ingresaron 3,18 billones de Tk (46,14 millones de US$) en los últimos 12 meses (de noviembre de 2006 a octubre de 2007). Esperamos que el saldo de esta cuenta aumente en unos 6,26 billones de Tk (89,54 millones de US$) en 2007, lo que situaría el saldo en 19,60 billones de Tk (280,36 millones de US$).
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| 25.0 |
Reserva de impagos |
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El Grameen Bank tiene una política muy rigurosa en cuando a reservas para deudas de dudoso cobro. Si un préstamo no se devuelve a tiempo, se convierte en un tipo de préstamo especial denominado "préstamo flexible", y se efectúa una reserva equivalente al 50% al finalizar el primer ejercicio anual. Cuando un préstamo flexible alcanza su segundo año de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al llegar al tercer año, el capital pendiente se cancela por incobrable incluso aunque continúen registrándose devoluciones del préstamo.
El saldo de la reserva de impagos era de 2.83 billones de Tk (40.49 millones de US$) al término de 2006, tras haber cancelado por incobrables préstamos por valor de 1,72 billones de Tk (24,60 millones de US$) durante 2006. De la cantidad total cancelada en el pasado, un total de 0,64 billones de Tk (9,17 millones de US$) se recuperó en el transcurso de 2006. |
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| 26.0 |
Pago de prestaciones de jubilación |
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El Grameen Bank cuenta con una política de jubilaciones atractiva. Todos los empleados pueden jubilarse tras cumplir diez años de servicio. En el momento de jubilarse, reciben una prestación por jubilación al contado, que suelen cobrar en los 30 días siguientes a su jubilación. Desde que se puso en práctica esta prestación, 6.620 miembros de la plantilla se han jubilado y han recibido un total de 3,81 billones de Tk (67,20 millones de US$) al contado. Esto supone un total de 0,57 millones de Tk (10.151 US$) por empleado jubilado. En los últimos 12 meses, 493 trabajadores se jubilaron y cobraron prestaciones por valor de 474,40 millones de Tk (6,88 millones de US$). La prestación media por jubilado es de 0,96 millones de Tk (13.955 US$). |
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| 27.0 |
Operadoras de teléfonos (Telephone-Ladies) |
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Hasta la fecha, el Grameen Bank ha concedido préstamos a un total de 295.235 personas para que compren teléfonos móviles y puedan ofrecer servicios de telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh donde este servicio no ha existido nunca. Las operadoras desarrollan un negocio muy rentable con estos aparatos.
Las operadoras realizan una función importante en el sector de las telecomunicaciones en el país, y contribuyen además a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compañía telefónica del país. Las operadoras utilizan un 16.5% del tiempo total de llamadas de la empresa de telefonía, aunque su número sea de sólo el 4% del total de abonados a la misma. |
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| 28.0 |
Elecciones para órganos locales |
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El sistema del Grameen familiariza a los prestatarios con el proceso electoral. Hay elecciones rutinarias, para elegir presidentes y secretarios de grupo, directores y subdirectores de centro cada año. Escogen a los miembros del consejo responsable de dirigir el Grameen Bank cada tres años. Esta experiencia les ha preparado para presentarse a cargos públicos. Hacen campaña y son elegidos para cargos municipales. En 2003, en las elecciones para el gobierno local (Union Porishad), 7.442 miembros del Grameen se presentaron para los escaños reservados para mujeres y 3.059 de ellas fueron elegidas. Constituyen un 24% del total de miembros elegidas para los escaños reservados a mujeres en el gobierno local Union Porishad. En las elecciones al gobierno local de 1997, 1.753 miembros fueron elegidas para estos escaños reservados a mujeres. |
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| 29.0 |
MIS y sistema de contabilidad informatizados |
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La contabilidad y la gestión de información de prácticamente todas las sucursales (2.433 de las 2.468) están informatizadas. Esto permite al personal de la oficina dedicar más tiempo a los prestatarios y menos a labores administrativas. El personal de la oficina cuenta con cifras de reintegro de préstamos preimpresas antes de cada reunión semanal. Si cada prestatario hace sus pagos conforme al programa de reintegros, el personal no tiene que escribir nada en el documento salvo su firma. Sólo se registran las divergencias. El único papeleo que se sigue realizando en las aldeas es apuntar cifras en las libretas de ahorro de los prestatarios.
Treinta y seis de las treinta y nueve zonas están conectadas entre sí y con la oficina central a través de una intranet. Esto facilita enormemente la transmisión de datos y las comunicaciones. |
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| 30.0 |
Política de apertura de nuevas sucursales |
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Las nuevas sucursales deben autofinanciarse enteramente con los depósitos que movilizan. No reciben fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina. Se espera que toda nueva oficina cubra gastos en su primer año de funcionamiento. |
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| 31.0 |
Superando el umbral de la pobreza |
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Según un estudio interno realizado recientemente, el 64% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo. |
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| 32.0 |
Logros y estrellas |
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El Grameen Bank concede estrellas de distintos colores a las sucursales y los trabajadores por la consecución al 100% de tareas concretas. Una sucursal (o un empleado) con cinco estrellas se encuentra en el nivel más alto de rendimiento. A finales de junio de 2007, las sucursales registraban los siguientes resultados: |
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1.688 sucursales de un total de 2.432, recibieron estrellas (verdes) por mantener el récord del 100% en reembolsos |
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1.801 sucursales recibieron estrellas (azules) por alcanzar beneficios. (El conjunto del Grameen Bank alcanza beneficios porque el beneficio total de las sucursales que genera beneficios supera a las pérdidas totales de aquéllas que tienen pérdidas.) |
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1.518 sucursales recibieron estrellas (violetas) por cubrir toda su financiación con sus ingresos y depósitos. Estas sucursales no sólo desarrollan su actividad con fondos propios, sino que también aportan sus excedentes para hacer frente a las necesidades de capital de las sucursales deficitarias. |
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342 sucursales solicitaron estrellas (marrones) por garantizar la educación del 100% de los hijos de las familias pertenecientes al Grameen. Tras la finalización de los procesos de verificación, se confirmarán sus estrellas. 57 sucursales han solicitado estrellas (rojas), que identifican a las sucursales que han logrado que todas las familias de sus prestatarios (normalmente 3.000 familias por sucursal) crucen el umbral de la pobreza. |
| Las estrellas se confirman sólo cuando finaliza el procedimiento de comprobación. Cada mes, las sucursales se acercan más a hacerse con más estrellas. El personal del Grameen Bank espera lograr que todas sus sucursales tengan cinco estrellas. |
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